Die Krankenversicherung: gesetzlich oder privat – Was sollte man wissen?

Von: Verbraucherzentrale Bayern e.V.

Eine Krankenversicherung ist für jeden unerlässlich.

Das System in Deutschland beruht auf zwei Säulen, der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung. Im Folgenden werden Grundsätze und wichtige Unterschiede dargestellt.

Grundsätze der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV)

In der GKV gilt das Solidarprinzip: Jedes Mitglied zahlt entsprechend seiner wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit Beiträge. Sie werden unabhängig von Alter, Geschlecht oder Gesundheitszustand berechnet und prozentual erhoben.
Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 % zuzüglich eines kassenindividuellen Zusatzbeitrags, der in den meisten Fällen von den Mitgliedern allein zu zahlen ist. Die Spannbreite des Zusatzbeitrags liegt gegenwärtig zwischen 0,0 % bis 1,7 %.
Bei Arbeitnehmern und Rentnern zahlt der Arbeitgeber bzw. die deutsche Rentenversicherung die Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes.
Die Beiträge werden maximal aus Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze erhoben. Sie liegt aktuell bei 4.237,50 € pro Monat.

Die gesetzliche Krankenversicherung unterscheidet zwischen Personen, die sich gesetzlich versichern müssen (Versicherungspflicht) und Personen, die sich gesetzlich versichern dürfen (freiwillige Versicherung).
Der Versicherungspflicht unterliegen beispielsweise Auszubildende, Arbeitnehmer mit einem Einkommen bis 56.250 € pro Jahr (Versicherungspflichtgrenze) und Arbeitslose mit Arbeitslosengeldbezug. Auch Rentner unterliegen der Versicherungspflicht. Diese tritt allerdings nur ein, wenn sie zu 90 % in der 2. Hälfte ihres Erwerbslebens gesetzlich krankenversichert waren (Vorversicherungszeit).
Bestimmte Personengruppen unterliegen der Versicherungsfreiheit und müssen sich nicht gesetzlich krankenversichern. Sie dürfen sich jedoch freiwillig weiterversichern. Dazu gehören vor allem Angestellte mit einem Bruttojahreseinkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze, Beamte und hauptberuflich selbstständig Erwerbstätige.

Kinder können kostenfrei mitversichert werden (Familienversicherung), solange beide Partner gesetzlich krankenversichert sind. Ist der höher verdienende Partner privat krankenversichert, können Kinder meist nicht mehr kostenfrei versichert werden. Es besteht die Möglichkeit der freiwillig gesetzlichen oder der privaten Versicherung für Kinder.

Grundsätze der privaten Krankenversicherung (PKV)

In der PKV gilt das Äquivalenzprinzip. Die Beitragsberechnung erfolgt nicht nach der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit des Versicherten, sondern durch das Einstiegsalter, den Gesundheitszustand und den Umfang der gewählten Tarifleistungen.
Die Beitragslast ist für junge Personen dadurch meist niedriger als in der GKV. Später führt dies zu Nachteilen, da sich die Beiträge nicht dem geringeren Einkommen im Rentenalter anpassen.
Arbeitnehmer und Rentner erhalten vom Arbeitgeber bzw. der deutschen Rentenversicherung einen Beitragszuschuss.
Vor Vertragsschluss wird eine Gesundheitsprüfung durchgeführt. Bei Vorliegen von Vorerkrankungen können Risikozuschläge erhoben oder Leistungsausschlüsse verlangt werden. Auch eine Ablehnung der Interessenten ist möglich.

Die private Krankenversicherung können primär Personen wählen, die in der gesetzlichen Krankenversicherung keiner Versicherungspflicht unterliegen. Arbeitnehmer und Selbstständige wählen Vollversicherungstarife, die die gesetzliche Krankenversicherung ersetzt. Beamte erhalten Beihilfe von ihrem Dienstherrn. Die restlichen Kosten werden durch beihilfekonforme Tarife abgedeckt.

Für jede versicherte Person ist ein eigenständiger Beitrag zu entrichten. Pro Kind ist ein zusätzlicher Beitrag zu zahlen, der durchschnittlich zwischen 120 € und 160 € pro Monat beträgt.

Einen erleichterten Zugang zur PKV

bietet die so genannte Öffnungsaktion für beihilfeberechtigte Personen: Beamtenanfänger können innerhalb von 6 Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung eine beihilfekonforme Vollversicherung erhalten.
Ebenfalls unter die Regelung fallen erstmals bei der Beihilfe berücksichtigungsfähige Angehörige und in bestimmten Bestandsfällen freiwillig gesetzlich versicherte Beamte.

Eine Ablehnung aus Risikogründen oder Leistungsausschlüsse erfolgen dabei nicht. Risikozuschläge sind auf 30 Prozent des tariflichen Beitrags begrenzt.

Als Beamtenanfänger gelten vor allem Beamte auf Probe, Zeit und Lebenszeit, nicht aber Beamte auf Widerruf wie beispielsweise Referendare.
Einzelheiten können der Broschüre „Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherung“ von Verband der privaten Krankenversicherung entnommen werden.

Der PKV Basistarif

Seit 2009 sind die Privaten Krankenversicherungsunternehmen verpflichtet, für bestimmte Personengruppen den so genannten Basistarif anzubieten. Dies sind vor allem in Deutschland wohnhafte Personen ohne Versicherungspflicht in der GKV. Auch für Personen ohne Krankenversicherung, die zuletzt privat krankenversichert gewesen sind, ist der Basistarif wichtig, da für die Versicherer im Regelfall ein Aufnahmezwang besteht.

In Art und Umfang ist der Basistarif mit den Leistungen der GKV vergleichbar. Der zu zahlende Beitrag ist auf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung begrenzt und beträgt aktuell 665,29 €. Hinzu kommt ein Beitrag für die Pflegepflichtversicherung. Im Falle eine Sozialhilfebedürftigkeit nach dem SGB II oder XII bestehen Möglichkeiten zur Reduzierung der Prämie im Basistarif.
Im Gegensatz zu den normalen Tarifen der PKV spielen Vorerkrankungen bei Versicherungsbeginn keine Rolle; auch Risikozuschläge werden nicht erhoben.

Wechsel in die GKV

In bestimmten Fällen können privat Krankenversicherte in die gesetzliche Versicherung wechseln. Die Personen müssen üblicherweise jünger als 55 Jahre sein. Danach ist ein Wechsel, bis auf seltene Ausnahmefälle, nicht mehr möglich. In der Regel ist eine Änderung der eigenen Lebensverhältnisse notwendig.

In die gesetzliche Krankenversicherung gelangen hauptsächlich Personen, die der Versicherungspflicht unterliegen. Arbeitnehmer können nicht in die GKV wechseln, solange ihr Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze liegt. Durch eine Teilzeitbeschäftigung kann eine Reduzierung des Arbeitsentgelts erreicht werden. Liegt das neue Jahresarbeitsentgelt unter der Grenze tritt Versicherungspflicht in der GKV ein. Die Teilzeitbeschäftigung sollte auf mindestens 1 Jahr angelegt sein. Für Personen, die am 31.12.2002 als Arbeitnehmer privat versichert waren, gilt eine besondere Versicherungspflichtgrenze von aktuell 50.850 € pro Jahr.
Auch bei Eintritt einer Arbeitslosigkeit und gleichzeitigem Bezug von Arbeitslosengeld 1 beginnt eine gesetzliche Krankenversicherungspflicht.

Ein Wechsel aus der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung sollte jedoch gut überlegt sein. Zum einen sind finanzielle Einbußen zu erwarten, um in die GKV zu gelangen. Auf der anderen Seite sollten die erhofften Vorteile, wie geringere Beiträge im Rentenalter als in der PKV, berechnet werden. So müssen Personen, die keine ausreichende Vorversicherungszeit in der gesetzlichen Krankenversicherung nachweisen können, im Rentenalter nicht nur aus gesetzlichen und betrieblichen Renten Beiträge entrichten, sondern auch aus weiteren Einnahmen. Dazu gehören unter anderem Mieteinnahmen und Kapitaleinkünfte.

Beitragssteigerung

In beiden Systemen können regelmäßige Beitragssteigerungen festgestellt werden.

In der GKV werden die Beiträge durch eine Anhebung der Beitragsbemessungsgrenze jährlich zum 1. Januar für alle Personen angehoben, deren Einkommen oberhalb der bisherigen Grenze liegt. Die Anhebung der Bemessungsgrenze ist gekoppelt an die Gehaltsentwicklung in Deutschland. Für alle Personen mit einem geringen Einkommen steigt der Beitrag durch jede Einkommenserhöhung, da die Beiträge prozentual berechnet werden. Wird der allgemeine Beitragssatz oder die Zusatzbeiträge angehoben, steigt für beide Gruppen der Beitrag.

In der PKV steigen die Beiträge, wenn die Leistungsausgaben eines Tarifes nicht länger mit den Beitragseinnahmen gedeckt werden können. Jeder Tarif eines Versicherers wird separat betrachtet. Die Beitragserhöhung ist dadurch je Tarif und auch je Versicherer sehr unterschiedlich. Im Zeitraum von 2000 – 2010 gab es in der Vollversicherung eine durchschnittliche Steigerung von 5,2 % pro Jahr.

Beitragsunterschiede im Rentenalter

Aufgrund der einkommensabhängigen Beitragsberechnung sinkt bei gesetzlich Versicherten im Rentenalter üblicherweise die Beitragslast. Langjährig Versicherte zahlen aus gesetzlichen Renten sowie rentenähnlichen Bezügen wie Pensionen und Versorgungsbezügen Beiträge. Kann keine ausreichende Versicherungszeit in der GKV nachgewiesen werden, müssen aus weiteren Einnahmen wie Zinsen oder Mieteinnahmen Beiträge gezahlt werden. Die deutsche Rentenversicherung zahlt einen Krankenversicherungszuschuss.

In der privaten Krankenversicherung sinkt die Beitragslast im Rentenalter geringfügig. Ein versichertes Krankentagegeld, dessen Zweck die Absicherung von Einkommensausfall während Krankheit darstellt, kann gekündigt werden, solange die Person während des Rentenbezugs nicht weiterhin berufstätig ist. Zudem steht allen Personen, die eine Rente der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten, ein Krankenversicherungszuschuss in Höhe von 7,3 % der Bruttorente zu. Der verbleibende Beitragsanteil ist vom Versicherten selbst aufzubringen.
Da die Beitragslast sich nur im geringen Umfang den reduzierten Einnahmen im Rentenalter anpasst, sollte jede privat krankenversicherte Person, zusätzlich zur privaten Altersvorsorge, eine finanzielle Vorsorge für die Beiträge im Alter treffen.

Leistungsunterschiede

In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Art und Umfang der Leistungen einheitlich gesetzlich geregelt. In Teilbereichen können die Kassen durch ihre Satzungen umfangreichere Leistungen vorsehen, beispielsweise im Bereich Haushaltshilfe oder alternativer Medizin. Durch Änderung der gesetzlichen Grundlagen oder der Satzung der jeweiligen Kasse können sowohl neue Leistungen hinzukommen, als auch bisherige Leistungen reduziert oder gestrichen werden. In manchen Bereichen sind Zuzahlungen vom Versicherten zu tragen, beispielsweise bei Medikamenten.
Es gilt grundsätzlich das Sachleistungsprinzip. Das heißt, der Patient erhält die Leistung bargeldlos. Die Abrechnung erfolgt, bis auf wenige Ausnahmen, über die elektronische Gesundheitskarte.

In der privaten Krankenversicherung unterscheiden sich die Leistungen sehr stark zwischen den angebotenen Tarifen der Versicherer. Dadurch existiert eine große Vielfalt an Leistungsangeboten. Es finden sich sehr umfangreiche Tarife, aber auch Tarife, die existenzielle Leistungslücken beinhalten. Es können üblicherweise Privatärzte in Anspruch genommen werden. Viele Tarife sehen eine Selbstbeteiligung vor. Der Versicherte muss einen Teil der Behandlungskosten selbst tragen. Im Gegenzug ist die Beitragsprämie geringer.
Es gilt grundsätzlich das Kostenerstattungsprinzip. Der Patient bezahlt die Leistungen selbst und erhält anschließend eine Erstattung durch seine Versicherung, je nach Umfang der vereinbarten Leistungen. Für den stationären Bereich stellen einige Versicherer Klinikkarten aus. Darüber ist eine direkte Abrechnung zwischen Klinik und Krankenversicherung möglich.

Bilquelle: Fotolia.de - koszivu

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