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Kreditvergabe - zu alt für Darlehen oder Ratenkauf?

Von: Judit Maertsch - Verbraucherservice Bayern

Mit zunehmendem Alter wird es immer schwieriger, sich Geld zu leihen. Selbst mit Kleinkrediten und Ratenkauf ist spätestens mit Renteneintritt Schluss – auch wenn der Antragsteller über ein festes monatliches Einkommen verfügt und Sicherheiten vorweisen kann.

Gut betucht

Die Senioren bilden die wirtschaftlich stärkste Bevölkerungsgruppe in Deutschland.
Als Konsumenten heftig umworben, werden sie umgekehrt bei vielen Banken abgewiesen, wenn sie einen Kredit aufnehmen wollen – obwohl sie Sicherheiten in Form von Immobilien oder Lebensversicherungen vorweisen können oder noch mitten im Berufsleben stehen. Erklärt sich die Bank dennoch zur Kreditvergabe bereit, besteht sie oft auf den Abschluss einer Restschuldversicherung. Diese ist jedoch sehr teuer, da sich die Prämie nach dem Lebensalter des Versicherungsnehmers berechnet. Nicht selten werden auch zusätzliche selbstschuldnerische Bürgschaften oder der Beitritt als Gesamtschuldner von kreditwürdigen Drittpersonen verlangt.

Bonitätsprüfung

Ob ein Kredit gewährt wird oder nicht, ist in Deutschland stets eine Einzelfallentscheidung. Daran ändert auch der allgemeine Gleichbehandlungsgrundsatz nichts, wonach eine Benachteiligung aus Gründen des Alters unzulässig ist. Bevor Banken und Sparkassen ein Darlehen gewähren, prüfen sie die Bonität und die vorhandenen Sicherheiten des Antragstellers. Danach entscheiden sie, ob der Kunde als kreditwürdig eingestuft wird oder nicht.

Durch die Umsetzung der EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie 2014/17/EU im März 2016 ist dieser Prozess durch deutliche Schärfe und Intransparenz gekennzeichnet. Die Banken berücksichtigen bei der Beurteilung der Bonität im Wesentlichen nur das aktuelle und zukünftig nachweisbare Einkommen, der Immobilienwert zählt kaum noch. Die Banken drängen auf vollständige Rückzahlung des Darlehens in der Regel bis Renteneintritt.

Wehren Sie sich

Wurde Ihnen auch schon einmal ein Kredit aus Altersgründen verweigert, obwohl Sie ausreichend Einkommen und Sicherheiten für das Darlehen hatten? Dabei ist es unerheblich, ob es sich um einen größeren Immobilienkredit oder ein kleines Verbraucherdarlehen handelt. Hat man Ihnen ohne Ankündigung den Dispositionskredit gekündigt, eine Kreditkarte vorenthalten oder einen Ratenzahlungskauf abgelehnt?

Melden Sie diese Vorfälle einem Verbraucherverband (s. Service), der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht oder dem Büro gegen Altersdiskriminierung. Je mehr Informationen an die Öffentlichkeit gelangen, desto eher sind Banken und Kreditgeber wie Warenhäuser bereit, ihre Geschäftspraxis zu überdenken, um einen Imageverlust abzuwenden.

Erkundigen Sie sich unbedingt auch bei anderen Banken nach deren Konditionen und wechseln Sie gegebenenfalls. Lassen Sie sich die jeweilige Ablehnung in jedem Fall schriftlich begründen!

Immobilien-Rente

Ist die Rente zu klein und das Haus zu groß, gibt es verschiedene Wege, das Eigenheim zu Geld zu machen, ohne ausziehen zu müssen.

Bei der sogenannten Umkehrhypothek beleiht der Eigentümer seine Immobilie und bekommt dafür einen Kredit, der erst mit Verkauf des Hauses oder Tod des Besitzers fällig wird. Die Auszahlung des Kredits ist meistens „auf einen Schlag“ und nicht in Form monatlicher Rentenbezüge möglich. Das Darlehen hat seinen Preis, dafür trägt die Bank jedoch das Risiko, falls die Kreditschuld den Immobilienwert übersteigen sollte.

Die zweite Variante ist vor allem für kinderlose Ehepaare interessant: Sie verkaufen ihr Haus und erhalten als Gegenleistung ein lebenslanges Wohnrecht sowie eine monatliche Rente, von der die Bank eine gewisse Summe als Garantieentgelt einbehält. Beide Modelle haben Vor- und Nachteile, die es abzuwägen gilt.

Beziehen Sie auch den ganz normalen Verkauf der Immobilie in die Überlegungen mit ein!

Weitere Informationen erhalten Sie beispielsweise bei der Stiftung Warentest, der Deutschen Kreditbank in Berlin, der Stiftung Liebenau sowie bei Banken und Versicherungen.

Der Freistaat Bayern stellt Ihnen auf dieser Website unabhängige, wissenschaftsbasierte Informationen zum Verbraucherschutz zur Verfügung.
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