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Geldanlage im Ruhestand - was muss ich beachten?

Von: Judit Maertsch - Verbraucherservice Bayern e.V.

Der Ruhestand bringt zahlreiche Veränderungen mit sich, die auch die finanzielle Situation betreffen. Jetzt gilt es zu prüfen, ob die in jungen Jahren gewählte Vorsorgestrategie noch der aktuellen Lebensplanung entspricht, denn neue Ziele erfordern auch ein neues Vorsorgekonzept.

Da die angebotenen Finanzprodukte jedoch immer komplexer werden, ist so mancher Verbraucher mit der Entscheidung für oder gegen eine bestimmte Anlagestrategie überfordert. Dem soll dieser Beitrag abhelfen.

Drum prüfe, wer sich langfristig bindet

Bevor Sie Anlageentscheidungen treffen, sollten Sie sich einen umfassenden Überblick verschaffen.

Eine solche Analyse enthält die Gegenüberstellung von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten, berücksichtigt aber auch Aspekte wie Sicherheit, Flexibilität und Rendite. Außerdem sollte man den Zeitaufwand für die Kontrolle und Verwaltung der Anlage miteinbeziehen.

Vermeiden Sie Verträge mit hohen Kosten, diese schmälern Ihre Rendite.

Kapitalerträge können bis 801 € pro Person jährlich abgeltungsteuerfrei gestellt werden.

Tipps bei Beratungen:

Behalten Sie Ihre persönlichen Anlageziele stets vor Augen, wenn Sie sich von einem Finanzexperten beraten lassen.

Umschichtungen kosten oft unnötig Geld.

Unterschreiben Sie niemals einen Vertrag, den Sie nicht hundertprozentig verstanden haben.

Prüfen Sie das Angebot in aller Ruhe noch einmal zu Hause, bevor Sie sich entscheiden.

Und besonders wichtig: Bestehen Sie auf einem Beratungsprotokoll.

Schutz vor Falschberatung: Das Beratungsprotokoll

Um zu verhindern, dass Verbrauchern Risikopapiere als sichere Geldanlage verkauft werden, müssen Anlageberater jedes Beratungsgespräch über Wertpapiere protokollieren und dem Verbraucher ein Exemplar aushändigen.

Der Verbraucher erhält damit die Möglichkeit, sich im Schadensfall vor Gericht auf das Protokoll berufen zu können.

Lässt das Protokoll Beratungsfehler erkennen oder geht daraus sogar hervor, dass der Kunde eine sichere Geldanlage wünschte, tatsächlich aber eine riskante Anlage empfohlen bekam, dient das Beratungsprotokoll als Beweismittel. In diesem Fall wäre die Bank in der Pflicht, das Gegenteil nachzuweisen.

Tipps:

Lesen Sie das Protokoll sorgfältig durch, gleichen Sie den Inhalt mit dem tatsächlich geführten Gespräch ab.
Die für den Anleger wichtigen Informationen sollen in das Protokoll aufgenommen, das Risikoprofil und die Anlegerwünsche exakt und ausdrücklich erfasst werden.

Unterschreiben Sie niemals das Beratungsprotokoll, im Falle einer Auseinandersetzung könnte es als Ihr Einverständnis gedeutet werden.

Nach einer telefonischen Beratung muss die Bank ihrem Kunden das Protokoll zuschicken und ihm ein einwöchiges Rücktrittsrecht nach Erhalt der Niederschrift einräumen. Dieses Widerspruchsrecht gilt aber nur, wenn das Protokoll inhaltlich unvollständig oder falsch ausgefüllt wurde.

Die Verjährungsfrist für Schadensersatzansprüche beträgt zehn Jahre, verkürzt sich aber, wenn der Anleger erkennen musste, dass er falsch beraten wurde.

Höherer Schutz für Spareinlagen

Die gesetzliche Mindestabdeckung beträgt max. 100.000 Euro pro Bankkunde pro Kreditinstitut.

In besonderen Fällen wie z. B. nach Immobilienverkauf oder bei Pflegebedürftigkeit gilt ein erweiterter Entschädigungsanspruch bis zu 500.000 €, auch für Einlagen in Fremdwährungen, wie z.B. US $.

Bei Zahlungsunfähigkeit ausländischer Banken kümmert sich nicht der Anleger, sondern die deutsche Einlagesicherung um alle notwendigen Schritte. Sie zahlt das Geld, das sie von der Einlagesicherung des Heimatlandes der Pleitebank erhält, an den Sparer aus. Dies geschieht derzeit innerhalb von 20 Arbeitstagen.

Dieser Schutz gilt aber nicht für die Wertpapiere im Depot.

Investition in eine Pflegewohnung

Um sich frühzeitig einen Pflegeplatz zu sichern, erhalten viele Senioren das Angebot, ein Pflegezimmer in einer entsprechenden Einrichtung zu erwerben. Als sichere Geldanlage und Investition in die Zukunft beworben, werden die Risiken dieser Anlageform nur selten thematisiert. Experten warnen vor einer möglichen Pleite der Betreibergesellschaft, vor überhöhten Kaufpreisen, geringer Rendite, Instandhaltungskosten sowie Standortrisiken und Klumpenrisiko. Die Vermietung ist evtl. nur mittel- oder langfristig möglich, eine Eigenbedarfskündigung ist schwierig, aber der eigentliche Sinn dieser Geldanlage.

Tipp:

Bevor Sie eine solche Investition tätigen, erkundigen Sie sich bei den Verbraucherverbänden oder einem unabhängigen Finanzexperten nach der Seriosität des Angebots und den Renditeerwartungen.

Wiederanlage von Auszahlungen aus Versicherungsverträgen

Wenn Ihre Lebensversicherung in Kürze fällig wird, lassen Sie sich das Geld überweisen und zahlen es auf ein Tagesgeldkonto oder ein Festgeldkonto ein. Der Vorteil: Kurze bzw. keine Laufzeiten und höhere Zinsen als beim Sparbuch oder Girokonto.

Will man vom Kapital allein leben, wird es schnell knapp: So sind 100.000 Euro zum Beispiel schon nach elf Jahren aufgebraucht, wenn man monatlich nur 750 Euro davon ausgibt. Legt man die Summe aus der Lebensversicherung hingegen in Wertpapiere oder Fonds an, müssen Sie u.a. Kursrisiken in Kauf nehmen. Die Neuanlage der Auszahlung in Versicherungsform ist wegen der relativ kurzer Laufzeit, hoher Kosten und geringer Renditen nicht empfehlenswert.

Am besten machen Sie nun einen Kassensturz und lassen sich beraten. Überlegen Sie, ob Sie mit der gesetzlichen Rente auskommen, welche finanziellen Belastungen (z.B. Tilgung einer Hypothek, Ausbildung der Kinder, Baumaßnahmen an der Immobilie) noch auf Sie zukommen und welche Wünsche Sie sich gerne erfüllen möchten. Prüfen Sie genau, ob ein eventueller Pflegefall finanziell abgesichert ist. Ist es nicht der Fall, treffen Sie Vorsorge. Ihre Familienmitglieder könnten sonst beim Eintritt des Pflegefalls erheblich belastet werden.

Wer sein Geld in der aktuellen Niedrigzinsphase mit höherer Rendite anlegen möchte, kann einen kleinen Teil davon in Investmentfonds stecken. Dies bietet – bei den bekannten Risiken durch Börsenschwankungen – die Chance, langfristig von deutlich höheren Wertzuwächsen und evtl. Steuerbegünstigungen zu profitieren als bei klassischen Anlagekonzepten.

Tipp:

Vergleichen Sie mehrere Angebote.

Achten Sie nicht nur auf die unverbindlichen und oft überzogenen Renditeversprechungen.

Kostengünstig und mit überschaubarem Risiko, breit gestreut investieren die Indexfonds (ETF). Die Rendite ist durchaus ansehnlich.

Dividendenfonds erwirtschaften regelmäßig Ausschüttungen, die Zinsanlagen quasi ersetzen können.

Wer eine hohe Summe aus der Lebensversicherung erwartet oder gerade eine Erbschaft gemacht hat, sollte auf Empfehlung der Verbraucherverbände und der Stiftung Warentest darüber nachdenken, das Geld für den Kauf einer Eigentumswohnung oder eines Hauses zu verwenden. Das macht allerdings nur Sinn, wenn Sie die Immobilie in guter Lage weitgehend aus Eigenmitteln finanzieren und entsprechend mietfrei wohnen können.

Vermietete Immobilie als Geldanlage ist riskant, da das angelegte Geld nicht gestreut ist, im Notfall ist es schwierig verwertbar, Steuer- und Abgabelasten oder Standortfaktoren können sich nachteilig ändern, die Vermietung und Pflege der Immobilie ist sehr aufwendig etc..

 

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