Verträge mit Banken, insbes. Bankkonten

Von: Verbraucherzentrale Bayern e.V.

Kreditinstitute führen ihre Geschäftsbeziehung zu den Kunden in der Regel über Bankkonten. Mit dem Bankkonto werden Forderungen und Verbindlichkeiten aus der Geschäftsbeziehung zwischen Kreditinstitut und Kunden erfasst und abgerechnet. Im Folgenden sollen die für Verbraucher wichtigsten Kontoarten vorgestellt und kurz beschrieben werden.

Girokonto

Das Girokonto ist für die meisten von uns das wichtigste Konto. Es dient der Abwicklung aller Bankgeschäfte, insbesondere im bargeldlosen Zahlungsverkehr. Arbeitslohn, Versicherungsprämien, Telefonrechnung und Miete werden über das Girokonto bezahlt oder auf dieses überwiesen.

Das Girokonto ist ein Kontokorrentkonto. Das bedeutet, dass Aus- und Einzahlungen verbucht und gegeneinander verrechnet werden und dann ein Saldo gebildet wird. Ein anderer Begriff ist Verrechnungskonto. Es kann meist im Rahmen von sog. Dispositionskrediten überzogen werden.

Häufig wird zusammen mit dem Girovertrag auch ein Vertrag über eine Girocard (früher EC-Karte) und eine Vereinbarung zum Online-Banking abgeschlossen. Über das Girokonto werden vor allem Überweisungen und Lastschriften abgewickelt. Eine Guthabenverzinsung wird im Regelfall nicht angeboten.

Erträge erzielt die Bank meist durch Gebühren (Kontoführungsgebühr) und Provisionen. Die Konditionen können je nach Bank und Kontoinhaber sehr unterschiedlich ausgestaltet sein. Viele Banken bieten verschiedene Girokontoversionen an mit unterschiedlichen Leistungen und Preisen. Direktbanken, bei denen alle Geschäfte ohne Kontakt am Bankschalter abgewickelt werden, haben oft die günstigeren Konditionen.

Anspruch auf ein Basiskonto seit Juni 2016

Durch Einführung des Zahlungskontengesetzes (ZKG) hat seit dem 19. Juni 2016 jeder volljährige Verbraucher, der sich regelmäßig in der Europäischen Union aufhält, einen Anspruch auf ein Basiskonto. Das ist ein Girokonto auf Guthabenbasis, also ohne Überziehungsmöglichkeit. Dem Inhaber eines Basiskontos wird durch das Gesetz ein besonderer Schutz eingeräumt. So dürfen Banken dafür nur angemessene Entgelte erheben und die Kündigungsmöglichkeiten der Bank sind deutlich eingeschränkt.

Der Verbraucher kann beantragen, dass das Basiskonto als Pfändungsschutzkonto geführt wird.

Kontowechselhilfe seit September 2016

Das Zahlungskontengesetz brachte ab dem 18. September 2016 ein Recht des Verbrauchers, von den Banken eine Hilfe beim Girokontowechsel zu verlangen. Hierbei meldet die alte Bank die vorliegenden Daueraufträge und Lastschriftmandate direkt an die neue Bank. Somit muss der Verbraucher dies nicht mühsam tun. Ihm soll somit der Wechsel des Girokontos erleichtert werden. Für diesen Service, der nur auf Anforderung des Verbrauchers stattfindet, können die Banken ein Entgelt verlangen.

Sparkonto

Das Sparkonto dient der Verbuchung von Spareinlagen. Dabei handelt es sich um unbefristete Gelder, die folgenden Voraussetzungen unterliegen:

• Sie sind durch Ausfertigung einer Urkunde - üblicherweise des Sparbuches - gekennzeichnet und dienen der Ansammlung von Vermögen, sind also nicht für den Zahlungsverkehr bestimmt.

• Die Kündigungsfrist ist in § 21 Abs. 4 RechKredV (Verordnung über die Rechnungslegung der Kreditinstitute und Finanzdienstleistungsinstitute) geregelt. Sie beträgt 3 Monate. In den Sparbedingungen kann jedoch vereinbart werden, dass der Kunde über seine Einlagen bis zu einem Betrag von 2000 EUR pro Monat ohne Kündigung verfügen darf.

• Solche Sparguthaben werden verzinst, allerdings beträgt die Verzinsung derzeit nur zwischen 0,01 % - 1 % pro Jahr.

• Verfügungen sind grundsätzlich nur möglich, wenn das Sparbuch vorgelegt wird.

•  Die Kontoführung ist in der Regel provisions- und gebührenfrei.

• Allerdings kann -je nach Vereinbarung - nur ein bestimmter Betrag pro Kalendermonat abgehoben werden.

Wissenswertes zur Verjährung von Spareinlagen kann hier nachgelesen werden.

Termingeldkonto

Dieses Konto wird auch als Festgeldkonto im allgemeinen Sprachgebrauch bezeichnet. Es handelt sich dabei um befristete Einlagen.

Der Kunde verpflichtet sich, über einen bestimmten Zeitraum auf die freie Verfügung über seine Einlage zu verzichten. Durch eine solche Termineinlage lässt sich eine höhere Verzinsung als bei der sonst üblichen so genannten Sichteinlage erreichen. Je nachdem, wie lange die Festlegungsdauer bzw. die Kündigungsfrist ist, steigt die Guthabenverzinsung. Auch die Höhe der Einlage ist von entscheidendem Einfluss auf den gewährten Zinssatz.

Depotkonto

Das Depotkonto dient der Verbuchung von Wertpapieren, die von dem Kreditinstitut zur Verwahrung und Verwaltung für den Kunden entgegengenommen werden.
Angezeigt werden die Wertpapierbestände des Kunden in folgender Form:

• Wertpapierbezeichnung,

• Nennbetrag bzw. Stückzahl,

• Verwahrart und

• Lagerort.

Erträge erhält das Kreditinstitut, indem es Depotgebühren erhebt und Provisionen aus den Wertpapiergeschäften des Kunden erhält. 

Darlehenskonto

Das Darlehenskonto dient zur Erfassung von Krediten. Sie werden beim Abschluss von Darlehensverträgen eingerichtet und nehmen den Kreditbetrag, die Auszahlung des Kreditbetrages und die Tilgung des Kredits auf. Das Kreditinstitut erhält in erster Linie Erträge aus den Darlehenszinsen. Häufig werden aber auch Provisionen oder Bearbeitungsgebühren verlangt. Deswegen ist es bei Verbraucherdarlehen wichtig, auf den Effektivzins zu achten.

Der Verbraucher sollte sich am Effektivzins orientieren, denn dieser gibt Auskunft darüber was der Kredit kostet. Bearbeitungsgebühren dürfen nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs nur noch verlangt werden, wenn sie mit dem Kunden wirksam individuell vereinbart wurden.

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